鉴于国内外经济金融面临新形势,经济下行压力有所加大。“要想繁荣,先消费吧。”这是诺贝尔奖得主、经济学家保罗·克鲁格曼对于消费的理解。
2019年上半年,消费对gdp增长的贡献率是60.1%,资本形成的贡献率是19.2%,货物和服务净出口的贡献率是20.7%。去年末,三者的占比为76.2%、32.4%和-8.6%。根据欧美等发达经济体的发展轨迹,随着居民收入增长,消费和投资对gdp的贡献度将逐步下降,但消费仍会是经济增长的最重要动能。
2019年上半年,全国居民人均可支配收入15294元,比上年同期名义增长8.8%,扣除价格因素,实际增长6.5%,快于gdp增速。因此,消费仍将为中国经济发展提供最大的能量。众所周知,消费能力主要取决于可支配收入。一般而言,可支配收入是消费者在做消费决策时所面临的最大约束。提高消费者的可支配收入,则能提高其消费能力,从而促进经济增长。那么,如何提高消费者的可支配收入呢?
自经济下行以来,虽然我国金融机构纷纷作出相应调整,提高了金融风险防范意识。但由于产业结构的不断调整,部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响,导致消费金融产品不良率抬升,金融风险仍然在增长。金融机构为了降低资产风险,不得不压缩了在消费金融产品领域的规模。单纯依靠金融机构来提高消费者可支配收入,明显会陷入恶性循环。因此,需要金融科技的介入。
“任何金融产品只能分散风险,不能消灭风险。”中国人民银行副行长陈雨露在《世界是部金融史》中写道,虽然金融工程模型不能模拟人类心理,却真正干成了一件事:分散风险,在各种投资者中分散风险。当前,金融科技创新与迭代日新月异,金融产业链更长、生态圈更丰富、分工更细,但产品同质化严重。只有金融科技公司把握好自身优势,拥有足够的实力,才能在帮助银行降低消费金融产品风险的同时,为用户提供更精准的服务。
数禾科技ceo徐志刚认为,在“产品领先,卓越运营、亲近用户”三个维度中,数禾科技现阶段更聚焦“亲近用户”,打造“智能,实时,友好”的用户服务体验。还呗作为旗下的消费金融产品,由数禾旗下全资控股公司重庆市分众小额贷款有限公司运营,面向年轻人提供基于多种消费场景的相应服务。通过灵活、高效、便捷的服务,帮助客户完成合规、合法的资金周转,从而帮助银行降低消费金融产品风险。
据还呗的数据统计显示,一二线城市用户占64%,30岁左右用户比例最高,24-38岁之间的用户占比80%;用户中以大专及本科以上学历,占比70%以上;多数已婚,男性比例略高于女性,近70%有车,近80%拥有自有住房。这些人群为了高品质的产品和生活,对消费金融服务接受度高,但多数用户并不是盲目的消费主义者。典型用户为刚工作的年轻人、负担较大的80后及收支不稳定的个体户。因此,由于还呗的用户拥有较好的消费理念及较多的资产,有需要时用还呗进行资金周转,一定程度上分散了银行的风险,但本身风险可控。

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